Comment fonctionne l'assurance au Maroc

Qui fait quoi

Au 31 mars 2026, le Maroc comptait 1 859 agents, 603 courtiers et 1 036 bureaux gérés directement par les assureurs. Certaines agences de transfert d'argent vendent aussi quelques contrats simples et peu coûteux.

Où souscrire

Avant de payer, vérifiez que le vendeur est agréé. L'ACAPS publie la liste des assureurs et une carte des agents et courtiers : voir comment vérifier une compagnie ou un intermédiaire. Exigez toujours un reçu, et ne payez jamais sur le compte personnel d'un particulier.

Obtenir et comparer des devis

Comment se forme une prime

Le prix que vous payez comporte quatre couches.

1. Le coût du risque. Ce que coûtent en moyenne les sinistres de profils comparables au vôtre.
2. Les frais de l'assureur et la commission du vendeur. Avec la première couche, ils forment la prime nette.
3. Les accessoires. Un montant fixe pour l'établissement du contrat.
4. Les taxes. Perçues par l'assureur pour le compte de l'État.

Les contrats non-vie supportent aussi une taxe de solidarité de 1,5 % qui finance l'aide aux sinistrés non assurés, et les contrats automobile et dommages aux biens incluent la prime de la garantie événements catastrophiques : voir ce qu'elle ajoute à votre prime.

Deux personnes paient rarement le même prix. L'assureur tient compte de ce que vous déclarez : le véhicule ou le bien, son usage et sa situation, votre âge, vos antécédents de sinistres, les capitaux assurés et les franchises choisies.

Avant de signer

La loi impose des obligations aux deux parties avant le début du contrat.

• L'assureur doit vous informer. Avant tout engagement, il doit vous remettre une notice indiquant le prix, les garanties et les exclusions.
• Le contrat doit être écrit et lisible. Les clauses qui excluent un risque, annulent le contrat ou vous privent d'indemnité ne valent que si elles figurent en caractères très apparents.
• Vous devez répondre exactement. L'assureur évalue le risque d'après vos réponses. Une fausse déclaration de mauvaise foi rend le contrat nul et l'assureur conserve les primes. Une erreur de bonne foi réduit l'indemnité en proportion de la prime que vous auriez dû payer.
• L'arbitrage ne peut pas vous être imposé. Une clause qui renvoie les litiges à l'arbitrage est nulle si vous ne l'avez pas expressément acceptée à la souscription.

Sept points à vérifier

• Les conditions particulières vous décrivent correctement, vous, votre bien et son usage
• Vous avez trouvé et lu la page des exclusions
• Vous connaissez la franchise et le plafond de chaque garantie
• Vous connaissez la date d'effet et la date d'échéance
• Vous savez comment, et à qui, déclarer un sinistre
• Vous connaissez le préavis de résiliation
• Vous avez un exemplaire du contrat et un reçu de votre paiement

Pendant le contrat

Payer à temps

La prime est due à la date inscrite au contrat. La loi fixe ce qui se passe en cas d'impayé. Ces étapes ne s'appliquent pas à l'assurance vie : voir vos droits dans un contrat d'assurance vie.

1. La prime reste impayée 10 jours après l'échéance.
2. L'assureur peut vous adresser une mise en demeure par lettre recommandée.
3. Vingt jours après cette lettre, la garantie est suspendue : un sinistre qui survient alors n'est pas pris en charge.
4. Dix jours après le début de la suspension, l'assureur peut résilier le contrat.
5. Si vous réglez ce qui est dû avant la résiliation, la garantie reprend le lendemain du paiement à midi.

Déclarer ce qui change

Vos réponses de départ doivent rester exactes. Signalez tout changement qui rend un sinistre plus probable : une voiture particulière utilisée pour des livraisons, un logement transformé en commerce, des travaux, une nouvelle profession. L'assureur peut proposer une nouvelle prime ou mettre fin au contrat. Si le risque diminue, vous pouvez demander une baisse de prime.

Si le même bien est assuré contre le même risque auprès de plusieurs assureurs, informez chacun d'eux. Ensemble, ils ne versent jamais plus que le montant du dommage.

Toute modification du contrat passe par un écrit, l'avenant. Tant qu'il n'est pas établi, rien n'a changé.

Le renouvellement

La plupart des contrats se renouvellent d'eux-mêmes chaque année si personne ne résilie dans les délais. La loi limite chaque tacite reconduction à un an.

Mettre fin à un contrat

À la fin de chaque année d'assurance, vous pouvez vous retirer en respectant le préavis prévu par votre contrat. La loi impose que ce préavis soit compris entre 30 et 90 jours.

Vous pouvez prévenir l'assureur par l'un de ces moyens, en gardant la preuve :

• une déclaration déposée au siège de l'assureur, contre récépissé ;
• une lettre recommandée ;
• un acte extrajudiciaire remis par huissier ;
• tout autre moyen prévu par votre contrat.

Un contrat peut aussi prendre fin en dehors de l'échéance annuelle :

• Vous vendez le bien assuré. Pour un véhicule, le contrat prend fin lorsqu'il est immatriculé au nom de l'acheteur, et la prime non utilisée est remboursée.
• Le risque disparaît ou change. Un déménagement, un changement de profession, la retraite ou la perte totale du bien peuvent justifier la fin du contrat.
• Après un sinistre. L'assureur peut résilier si le contrat le prévoit. Vous pouvez alors résilier vos autres contrats chez lui. Cette faculté ne joue pas pour la responsabilité civile automobile obligatoire, qui ne peut pas être résiliée à cause d'un sinistre.
• L'assureur perd son agrément. Ses contrats cessent le vingtième jour à midi après la publication de la décision, et vous pouvez réclamer la prime de la période non couverte.

Modèles de lettres pour résilier et réclamer

Les délais à connaître

Le délai repart de zéro quand un expert est désigné, quand vous adressez à l'assureur une lettre recommandée avec accusé de réception au sujet de votre indemnité, ou quand vous saisissez le tribunal. Les droits nés d'un contrat Takaful ne sont pas soumis à la prescription.

Les mots qui décident de votre indemnité

• Franchise. La part de chaque sinistre qui reste à votre charge. Avec une franchise de 2 000 DH, un sinistre de 1 500 DH n'est pas indemnisé du tout.
• Plafond. Le maximum que verse l'assureur pour un sinistre ou pour une année.
• Capital assuré. La valeur que vous avez déclarée. Si elle est inférieure à la valeur réelle, chaque indemnité diminue dans la même proportion.
• Vétusté. La perte de valeur due à l'âge, déduite de l'indemnité sauf garantie valeur à neuf.
• Exclusion. Une situation que le contrat ne couvre pas du tout.
• Déchéance. La perte de l'indemnité pour un sinistre donné, parce que vous n'avez pas respecté une obligation après le sinistre.
• Délai de carence. Période en début de contrat pendant laquelle une garantie ne joue pas encore.

Tester la règle proportionnelle avec vos chiffres

Tous les termes en français, arabe et anglais