تأمين السيارات والدراجات النارية

ما يفرضه القانون

كل عربة ذات محرك تسير على الطريق يجب أن تكون مؤمَّنة عن الأضرار التي قد تسببها للغير. هذا هو تأمين المسؤولية المدنية، ويُكتب في العقود responsabilité civile أو RC. يسري هذا الواجب على السيارات والشاحنات الصغيرة والكبيرة والدراجات النارية بكل أصنافها والمقطورات، ويطبق ما دامت العربة في الطريق العام، سائرة أو متوقفة.

الحد الأدنى للضمان

50 مليون درهمعن كل عربة وكل حادثة، و25 مليون درهم للدراجات التي لا تتجاوز قوتها حصانين جبائيين

السير بدون تأمين

من 1 200 إلى 6 000 درهمغرامة مع الحبس من شهر إلى ستة أشهر، أو إحدى العقوبتين، ويضاعَف الحد الأقصى في حالة العود

مؤمَّن لكن لا تحمل الشهادة

من 200 إلى 400 درهمغرامة

لا يحق لأي شركة مرخص لها بتأمين المسؤولية المدنية للعربات أن ترفض تأمينك. إذا رفضت، يمكنك عرض الأمر على هيئة مراقبة التأمينات، وهي التي تحدد القسط الذي تلتزم الشركة بتطبيقه.

ما يؤديه تأمين المسؤولية المدنية وما لا يؤديه

تأمين المسؤولية المدنية يعوض الأشخاص الذين تلحق بهم ضررا. ولا يعوضك أنت أبدا.

• يؤدي تعويض إصابات الراجلين وراكبي الدراجات وركاب العربات الأخرى وركاب عربتك، ومنهم أفراد أسرتك، وكذلك الأضرار التي تلحق بعربات الغير وممتلكاتهم.
• لا يؤدي تعويض إصابات السائق، ولا أضرار العربة المؤمَّن عليها، ولا الأضرار التي تلحق بالمكتتب أو بمالك العربة.

يستثني العقد بعض الحالات كليا، مثل السياقة بدون رخصة صالحة أو الأضرار المتعمدة. وفي حالات أخرى، مثل السياقة تحت تأثير الكحول، تعوض الشركة الضحايا ثم ترجع على السائق لاسترداد ما أدته. في الحالتين قد تجد نفسك تؤدي من مالك الخاص.

الضمانات الاختيارية

هذه هي الضمانات التي يمكنك إضافتها، مع الاسم الفرنسي المكتوب في عقدك.

التأمين الشامل وضمان أضرار الاصطدام لا يجتمعان: تختار أحدهما. ويضاف بحكم القانون إلى كل عقد تأمين للعربات ضمان ضد الوقائع الكارثية: انظر الوقائع الكارثية.

أي صيغة تناسب عربتك

حماية السائق هي الضمان الذي يهمله أكثر الناس ثم يندمون عليه. ثمنه بسيط، وهو الضمان الوحيد الذي يؤدي عندما تكون أنت المصاب.

أسئلة تطرحها قبل التوقيع

• ما مبلغ الخلوص في كل ضمان، بالدرهم أو بالنسبة المئوية؟
• هل السيارة مؤمَّنة بقيمتها في السوق أم بقيمة متفق عليها في العقد؟
• من يحق له السياقة: كل حامل لرخصة أم السائقون المذكورون فقط؟ وهل يرتفع الخلوص مع السائقين الشباب؟
• هل يشمل ضمان السرقة التجهيزات ومحاولة السرقة؟
• كم يؤدي ضمان حماية السائق عند الوفاة والعجز وعن مصاريف العلاج؟
• هل يتدخل الإسعاف من أمام بيتك، وخارج المدن، وفي الليل؟
• هل تختار المرأب بنفسك أم تُلزَم بالمرائب المعتمدة لدى الشركة؟

كم يكلّف

تحدد كل شركة تعريفتها بحرية. وأهم المعايير: القوة الجبائية للعربة ونوع الوقود، واستعمالها، والضمانات والخلوص التي تختارها، وسوابقك في الحوادث. ثم تضاف إلى القسط عدة عناصر.

أسعار سنوية تقريبية في 2026، شاملة لكل الرسوم، لسيارة خاصة بدون حوادث:

هذه مقادير تقريبية مأخوذة من عروض أسعار منشورة ومن شهادات سائقين. محرك الديزل والقوة الجبائية المرتفعة والاستعمال المهني ترفع الثمن. ولا يُلزم الشركةَ إلا عرض ثمن مكتوب، فاطلب عرضين أو ثلاثة.

احصل على عروض الأسعار وقارنها

كيف تؤدي أقل دون أن تفقد الحماية

• اقبل خلوصا أعلى في ضمانات الأضرار وتحمّل بنفسك الإصلاحات الصغيرة.
• تخلَّ عن التأمين الشامل حين يصبح القسط ثقيلا مقارنة بقيمة السيارة، واحتفظ بالسرقة والحريق وكسر الزجاج.
• حافظ على سجلك نظيفا: حادثة واحدة تتحمل مسؤوليتها تفقدك تخفيض 10% وتضيف زيادة.
• اجمع تأمين عرباتك ومسكنك لدى الشركة نفسها واطلب تخفيضا.

التخفيض والزيادة: المعامل CRM

تتقاسم شركات التأمين سجلا للحوادث خاصا بكل مؤمَّن له يسمى coefficient de réduction-majoration أو CRM. يطبق على جزء المسؤولية المدنية من القسط ويتبعك عند تغيير الشركة.

• التخفيض. بعد 24 شهرا متتالية من التأمين دون حادثة تتحمل مسؤوليتها، يُخفَّض قسط المسؤولية المدنية بنسبة 10%.
• الزيادة. كل حادثة تتحمل مسؤوليتها خلال 12 شهرا الأخيرة تضيف 20% إذا كانت أضرارها مادية فقط، و30% إذا خلّفت مصابين. وفي النقل العمومي للمسافرين ومسؤولية أصحاب المرائب تكون النسبتان 15% و20%.
• السقف. لا يمكن أن يتجاوز القسط 250% من القسط الأساسي.

تصف بعض المواقع سلّما سنويا تنازليا مأخوذا من بلدان أخرى. ليست هذه هي القاعدة المعمول بها في الاتفاقية المغربية.

قدّر قسطك بعد حادثة

الاكتتاب والشهادة والمراقبة

للاكتتاب تحتاج إلى البطاقة الرمادية للعربة ورخصة السياقة والبطاقة الوطنية للتعريف. لا تشترِ إلا من وكيل أو سمسار مرخص له، أو من مكتب تابع للشركة، أو من موقعها الرسمي: هناك شهادات مزورة متداولة، والشهادة المزورة تتركك بدون تأمين. انظر كيف تتحقق من وسيط.

• ما تتسلمه. العقد بشروطه العامة والخاصة، والشهادة. احتفظ بالشهادة في العربة.
• المدة. سنة في الغالب، مع التجديد الضمني. وتوجد عقود لشهر أو ثلاثة أو ستة أشهر، وهي أغلى إذا حُسبت بالشهر.
• الأداء. يؤدى القسط مسبقا. إذا لم يؤدَّ يمكن توقيف الضمان: انظر ما يحدث عند عدم أداء القسط.
• بيع العربة. ينتهي العقد بقوة القانون عند تسجيل العربة باسم المشتري، وترجع لك الشركة القسط المقابل للمدة المتبقية. أخبر شركتك بتاريخ البيع، أو اطلب نقل العقد إلى عربتك المقبلة.
• تغيير الشركة. بعد السنة الأولى يمكنك الفسخ مع احترام أجل الإشعار المحدد في عقدك، وهو بين 30 و90 يوما: انظر إنهاء العقد.

لا يحق للشركة أن تفسخ تأمين المسؤولية المدنية الإجباري بسبب وقوع حادثة لك.

الدراجات النارية والسكوتر الكهربائي

الدراجات النارية بكل أصنافها عربات ذات محرك. تأمين المسؤولية المدنية إجباري عليها كلها، ومنها الدراجات الصغيرة من فئة 49 سنتمترا مكعبا، وهو يخضع للمراقبة.

• الثمن. تأمين المسؤولية المدنية لدراجة 49 سنتمترا مكعبا يكلف تقريبا من 500 إلى 800 درهم في السنة. وما فوقها يُسعَّر حسب سعة المحرك.
• السائق. التأمين الإجباري يحمي الآخرين ويحمي الراكب خلفك، ولا يحمي السائق أبدا. ضمان حماية السائق ثمنه بسيط وموصى به بشدة.
• السرقة. يُستحسن إضافتها للدراجة الحديثة. وتشترط الشركات في الغالب قفلا معتمدا أو مكانا مغلقا للركن.
• السكوتر الكهربائي (التروتينيت) وباقي الآليات الكهربائية الصغيرة. القواعد المطبقة عليها حديثة وتتوقف على قوتها وسرعتها. اسأل الشركة كتابة هل يجب تسجيل آليتك وتأمينها مثل الدراجة النارية الصغيرة. ولا تعتمد على ضمان المسؤولية المدنية في عقد تأمين السكن، فهو يستثني عادة العربات ذات المحرك.

اللوحات الأجنبية والسياقة في الخارج

• دخول المغرب بعربة مسجلة في الخارج. تحتاج إلى بطاقة خضراء تشمل المغرب، أو إلى تأمين الحدود يُكتتب عند الوصول. التفاصيل في المجيء إلى المغرب بالسيارة.
• الخروج من المغرب بعربة مغربية. اطلب البطاقة الخضراء من شركتك قبل السفر. تُسلَّم في صيغة إلكترونية منذ فاتح يناير 2024 وتبيّن البلدان التي يسري فيها تأمين مسؤوليتك المدنية. قد تتوقف ضماناتك الاختيارية وخدمة الإسعاف عند الحدود، فاسأل.
• كراء سيارة في المغرب. المسؤولية المدنية مدرجة في الكراء. تحقق من الخلوص الذي يبقى على عاتقك في حالة الأضرار أو السرقة، ومما تلغيه فعلا خيارات تخفيض الخلوص التي تقترحها شركة الكراء.

خطوة بخطوةحادثة سير في الخارج: ماذا تفعل

بعد الحادثة

1. توقف وشغّل أضواء الخطر وأمّن مكان الحادثة. قدّم المساعدة للمصابين.
2. إذا كان هناك مصابون، اتصل بالشرطة على الرقم 19 داخل المدن (190 من الهاتف المحمول) أو بالدرك الملكي على الرقم 177 خارجها، وبالإسعاف على الرقم 15 (150 من الهاتف المحمول). لا تحرك العربات. يحرر الأعوان محضرا: سجّل رقمه.
3. إذا كانت الأضرار مادية فقط، املأ مطبوع المعاينة الودية (constat amiable) مع السائق الآخر. توقعانه معا ويحتفظ كل واحد بنسخة. التوقيع إثبات للوقائع وليس اعترافا بالمسؤولية.
4. صوّر العربات واللوحات والطريق وشهادة تأمين السائق الآخر. سجّل أسماء الشهود وأرقام هواتفهم.
5. صرّح بالحادثة لشركتك داخل 5 أيام وسلّمها المعاينة.
6. انتظر خبير الشركة قبل أي إصلاح.

كل الخطوات والآجال وسبل التظلم عند الخلاف

خطوة بخطوةاملأ المعاينة الودية خانة بخانة

أسئلة يطرحها الناس