تأمين السكن في المغرب: ما يغطيه وكم يكلّف

هل هو إجباري؟

لا. تؤكد هيئة مراقبة التأمينات أن القانون لا يلزم الملاك ولا المكترين بتأمين مساكنهم. لكن ثلاث حالات تجعله إجباريا في الواقع.

القرض البنكي. يشترط المقرض تأمين العقار الممول ضد الحريق أو تأمينا متعدد المخاطر طيلة مدة القرض، مع تعيين البنك مستفيدا في حدود ما عليك من دين.
عقد الكراء. تلزم عقود كراء كثيرة المكتري بالتأمين وبالإدلاء بالشهادة كل سنة. ووفق القواعد العامة للكراء، يُسأل المكتري عن حريق المحل المكترى ما لم يثبت أنه غير مسؤول عنه.
الملكية المشتركة. ينص نظام العمارة في الغالب على تأمين الأجزاء المشتركة، ويؤدى من التحملات. اطلب الشهادة من وكيل اتحاد الملاك (السانديك).

ويتضمن تأمين السكن كذلك ضمان الوقائع الكارثية، وهو يؤدي أكثر بكثير مما يمنحه الصندوق العمومي لغير المؤمَّنين: انظر الوقائع الكارثية.

ما يغطيه تأمين السكن المتعدد المخاطر

تأمين السكن المتعدد المخاطر مجموعة ضمانات. لكل ضمان سقفه وخلوصه المبيَّنان في الشروط الخاصة.

الضمان	ما يؤديه	ما تتحقق منه
الحريق والانفجار والصاعقة	أضرار البناية والمحتويات، وأضرار الدخان، والأضرار التي يسببها رجال الإطفاء	هل الأضرار الكهربائية للأجهزة مدرجة أم اختيارية
أضرار المياه	التسربات، وانفجار القنوات والأجهزة أو فيضانها، وتسرب الماء من السطح	التسرب البطيء والرطوبة وانعدام الصيانة مستثناة في الغالب. وإصلاح القناة نفسها قلّما يُعوَّض
السرقة والتخريب	السرقة بالكسر وأضرار الأبواب والنوافذ والأقفال	شروط الحماية، وحدود المجوهرات والنقود، وما يحدث عندما يكون المسكن فارغا
كسر الزجاج	زجاج النوافذ والأبواب الزجاجية والمرايا المثبتة	هل يشمل زجاج الأثاث والأجهزة
المسؤولية المدنية	الأضرار التي تسببها للمالك وللجيران ولباقي الأغيار، والمسؤولية المدنية لأفراد الأسرة في حياتهم الخاصة	من يُعدّ من أفراد الأسرة. العمال المنزليون والحيوانات
الوقائع الكارثية	الزلزال والفيضان وغيرهما من الوقائع المعلن رسميا أنها كارثية	يضاف بحكم القانون، وله سقوفه وخلوصه
الإسعاف	صانع أقفال أو سبّاك عند الاستعجال، والحراسة، والإسكان المؤقت	اختياري في أغلب العقود

المكتري والمالك والمكري والمالك المشترك: ماذا يؤمّن كل واحد

صفتك	ما تؤمّنه	ما لا تؤمّنه
مكترٍ	مسؤوليتك تجاه المالك عن الحريق والماء والانفجار (risques locatifs)، ورجوع الجيران عليك، وأمتعتك، ومسؤوليتك المدنية في الحياة الخاصة	الجدران: فهي ملك للمالك
مالك تسكن مسكنك	البناية بكلفة إعادة بنائها، ومحتوياتك، ورجوع الجيران والأغيار، والمسؤولية المدنية في الحياة الخاصة	الأرض
مكرٍ	البناية، ومسؤوليتك بصفتك مالكا تجاه المكترين والجيران، وأثاثك إذا كان الكراء مفروشا	أمتعة المكتري
مالك مشترك	داخل شقتك ومحتوياتك ومسؤوليتك	الأجزاء المشتركة إذا كان للعمارة عقدها الخاص

يسمى عقد المكري propriétaire non occupant. تظهر فائدته بين مكترٍ وآخر، وحين ينتهي تأمين المكتري دون أن ينتبه أحد.

امرأة تصوّر تسرّب ماء من سقف مطبخها — تسرّب المياه: التقط صوراً قبل التنظيف واحتفظ بكل الفواتير.

كم يكلّف وكيف تحدد المبالغ المؤمَّن عليها

توقّع ما بين 300 و3 000 درهم تقريبا في السنة. العروض البنكية للشقة الصغيرة تبدأ من نحو 350 درهما. يتوقف الثمن على عدد الغرف أو المساحة، والمبالغ المؤمَّن عليها، والمدينة والطابق، ووسائل حماية المسكن، والخيارات المختارة. يتضمن القسط الضريبة على عقود التأمين بنسبة 14%، ورسم التضامن بنسبة 1,5%، وثمن ضمان الوقائع الكارثية، أي نحو 8% من قسط ضمانات أضرار الممتلكات.

المبالغ التي تصرح بها هي التي تحدد تعويضك.

البناية. صرّح بما تكلفه إعادة بنائها وليس بثمنها في السوق. الأرض لا تؤمَّن.
المحتويات. مرّ على الغرف واحدة واحدة واجمع ما يكلفه تعويض كل شيء: الأثاث والأجهزة المنزلية والملابس والأجهزة الإلكترونية. احتفظ بالفواتير والصور في مكان غير المسكن.
الأشياء الثمينة. المجوهرات والتحف والمجموعات تحتاج إلى تصريح خاص ولها سقفها.
التحيين. ارفع المبالغ بعد أشغال الإصلاح أو بعد اقتناء مهم.

نقص في التأمين بنسبة 40%

بمقياس حقيقي

القيمة الحقيقية للأثاث200 000 درهم

المبلغ المؤمَّن عليه: 60% من القيمة120 000 درهم

60%

أضرار الحريق: 50 000 درهم

30 000 درهم يُؤدّى · 20 000 درهم يبقى على عاتقك

تؤدي الشركة من الضرر الحصة نفسها التي أمّنتها من القيمة، أي 60% هنا، ثم تخصم الخلوص.

انظر كم يكلفك نقص التأمين

احصل على عروض أسعار تأمين السكن وقارنها

خياران يؤثران في التعويض أكثر من غيرهما. ضمان قيمة التجديد (valeur à neuf) يؤدي ثمن الجديد بدل خصم نقص القيمة بسبب القِدم. والخلوص الأعلى يخفض القسط ويترك لك الإصلاحات الصغيرة.

أخطاء تتحقق منها قبل التوقيع

المسكن الفارغ: عقود كثيرة توقف ضمان السرقة حين يبقى المسكن غير مسكون أكثر من مدة معينة، وهي في الغالب 90 يوما متتالية
الحماية: الأقفال أو الشبابيك الحديدية المطلوبة، وواجب استعمالها في غيابك
المجوهرات والنقود: سقوف ضعيفة، والنقود مستثناة في الغالب
أضرار المياه: استثناء انعدام الصيانة والرطوبة والتسرب البطيء
نقص القيمة بسبب القِدم: النسبة المخصومة، وابتداء من أي عمر للشيء
الأسرة: هل تمتد مسؤوليتك المدنية إلى أبنائك والعمال المنزليين والحيوانات
التجهيزات الخارجية: المكيفات وسخان الماء الشمسي والصحن اللاقط وجدران السياج
العمل من البيت: المعدات المهنية والسلع مستثناة ما لم تصرح بها
الكراء الموسمي: الكراء للسياح يجب التصريح به، وإلا قد يُرفض الضمان
العواصف والبَرَد: الظواهر الطبيعية غير المعلن أنها كارثية لا تُغطى إلا إذا نص عليها العقد

عند وقوع الحادث

حُدَّ من الأضرار: اقطع الماء أو الكهرباء واتصل برجال الإطفاء على الرقم 15 (150 من الهاتف المحمول).
بعد السرقة، ضع شكاية لدى الشرطة أو الدرك داخل 24 إلى 48 ساعة واحتفظ بالوصل.
صرّح بالحادث كتابة لشركتك داخل 5 أيام. في السرقة احترم الأجل الأقصر المحدد في عقدك.
احتفظ بالأشياء المتضررة والتقط صورا. باستثناء التدابير المستعجلة، لا تصلح شيئا قبل مجيء الخبير.
ابعث لائحة ما تضرر أو سُرق، مع القيم ووسائل الإثبات: الفواتير والصور والكشوف البنكية.
يقدّر الخبير الأضرار وتقدم الشركة عرضا.

بعد الحريق، إذا لم تنتهِ الخبرة بعد ثلاثة أشهر من تسليمك بيان الخسائر، يمكنك المطالبة بالفوائد بواسطة إنذار. وبعد ستة أشهر يحق لكل طرف اللجوء إلى المحكمة.

إذا جاء الماء من شقة جارك، فصرّح مع ذلك لشركتك أنت. تعوضك وفق عقدك ثم ترجع على شركة الجار.

حادث السكن خطوة بخطوة

أسئلة

المالك يطلب مني شهادة تأمين. هل أنا ملزم بتقديمها؟

نعم إذا نص عقد الكراء على ذلك، فهو شرط من شروط العقد الذي وقّعته. وحتى بدون هذا الشرط تبقى مسؤولا عن أضرار الحريق والمياه التي تلحق بالمسكن، فالتأمين يحميك أنت أولا.

هل يغطي تأمين السكن الزلازل والفيضانات؟

نعم، عبر ضمان الوقائع الكارثية، عندما يعلن رئيس الحكومة رسميا أن الواقعة كارثية. تعويض المسكن محدد في سقف مليوني درهم، مع خلوص نسبته 10% من الأضرار ولا يقل عن 7 000 درهم. انظر إذا كنت مؤمَّنا.

هل هاتفي وحاسوبي المحمول مغطيان خارج البيت؟

لا في الغالب. المحتويات مؤمَّنة داخل المسكن ضد الوقائع المنصوص عليها. السرقة أو الكسر في الخارج يحتاجان إلى خيار خاص أو عقد مستقل.

البنك الذي يموّل شقتي يبيع عقده الخاص. هل يمكنني اختيار عقد آخر؟

يمكنك أن تطلب تقديم عقد شركة أخرى يمنح البنك الحماية نفسها. البنك غير ملزم دائما بالقبول، فاطرح المسألة قبل توقيع عرض القرض وقارن الأثمان.

أملك شقة لا أسكنها. هل أحتاج إلى عقد إذا كان المكتري مؤمَّنا؟

تأمين المكتري يغطي مسؤوليته وأمتعته. الضرر الذي لا يتحمل مسؤوليته، وفترة خلو الشقة، وعقد المكتري الذي فُسخ، كلها تقع عليك. وعقد المكري قليل الكلفة.

أقيم في الخارج وبيتي في المغرب فارغ أغلب السنة. ماذا أتحقق منه؟

شرط عدم السكنى قبل كل شيء، ومن سيتصرف مكانك عند وقوع حادث. انظر مسكنك في المغرب.