تأمين القروض

ما هو ومن يطلبه

عندما تقترض، يطلب منك البنك الانخراط في عقده الجماعي لتأمين الوفاة والعجز، ويسمى assurance décès-invalidité أو ADI. وقّع البنك هذا العقد مع شركة تأمين لفائدة جميع مقترضيه. تصبح أنت منخرطا مؤمَّنا له، والبنك هو المستفيد في حدود ما بقي عليك من دين.

تشترطه المؤسسات المقرضة مع القروض العقارية وقروض السيارات وقروض الاستهلاك والليزينغ. وفي القرض العقاري تطلب كذلك تأمين العقار نفسه ضد الحريق أو تأمينا متعدد المخاطر: انظر تأمين السكن والقرض.

على البنك أن يسلّمك بيان المعلومات الخاص بالعقد الجماعي. احتفظ به مع وثائق القرض: فيه الضمانات والاستثناءات والإجراءات عند وقوع الحادث.

ماذا يغطي

العقد الأساسي لا يغطي سوى السطرين الأولين. والعجز العادي الذي يمنعك من العمل دون أن يستوفي التعريف الصارم لا يكون مغطى حينها.

مقترضان اثنان. يؤمَّن كل واحد على حصة من القرض. مع 50% لكل واحد، تسدد الشركة النصف إذا توفي أحدهما ويواصل الآخر أداء النصف الثاني. ومع 100% على كل واحد يُسدَّد القرض كله. اختارا الحصص حسب دخل كل واحد.

الكلفة

القسط نسبة تطبق على رأس المال وتحدَّد حسب فئة السن. ويؤدى بإحدى طريقتين.

• قسط وحيد يؤدى في البداية عن المدة كلها، ويضاف في الغالب إلى القرض. فتؤدي عنه فوائد.
• قسط دوري، سنوي أو شهري، يُحتسب على رأس المال المتبقي. وينخفض كلما سددت.

اطلب من البنك الكلفة الإجمالية للتأمين بالدرهم على مدى القرض، وأضفها إلى الفوائد عند المقارنة بين عرضين. ترتفع هذه الكلفة سريعا مع السن ومع مدة القرض.

اطلب عرض سعر من شركات أخرى

الاستمارة الصحية والاستثناءات

في القروض الصغيرة يكفي تصريح موقَّع بسلامة الصحة. وفي المبالغ الكبيرة أو مع تقدم سن المقترض تطلب الشركة استمارة وأحيانا فحوصا طبية. ثم يمكنها القبول بالتعريفة العادية، أو تطبيق قسط إضافي، أو استثناء مرض، أو الرفض.

تحقق من هذه النقط في بيان المعلومات:

• التعريف الدقيق للعجز
• السن الذي ينتهي عنده الضمان، ويجب ألا يسبق نهاية القرض
• الأمراض والرياضات والمهن المستثناة
• مدة الانتظار المحتملة في بداية العقد
• الوثائق والأجل للتصريح بالوفاة أو بالعجز

التسديد المبكر وشراء القرض وحقوقك

• التسديد المبكر. عندما ينتهي القرض قبل أجله ينتهي التأمين كذلك. إذا كنت أديت قسطا وحيدا، فالشركة مدينة لك بالجزء المقابل للمدة التي لم تعد مغطاة. اطلبه كتابة.
• نقل القرض إلى بنك آخر. يطبق الاسترجاع نفسه، ويبدأ تأمين جديد لدى المقرض الجديد حسب سنك يومها.
• اختيار الشركة. يمكنك أن تطلب من البنك قبول عقد شركة أخرى يمنحه الحماية نفسها. البنك غير ملزم دائما بالقبول، فاطرح المسألة قبل توقيع عرض القرض.
• عند وقوع الحادث. تخبر الأسرة أو المقترض البنك والشركة دون تأخير، كتابة، مع شهادة الوفاة أو الملف الطبي. اطلب من البنك تأكيدا مكتوبا لمصير الأقساط الشهرية خلال دراسة الملف.

التمويل التشاركي

لا تستعمل البنوك التشاركية التأمين التقليدي. مع تمويل المرابحة لسكن أو سيارة، تقترح تأمينا تكافليا عن الوفاة والعجز، وتأمينا تكافليا متعدد المخاطر للبناية. والغاية واحدة: يُسدَّد المبلغ المتبقي إذا توفيت أو أصبت بعجز تام. أما طريقة اشتغال الصندوق فمختلفة: انظر ما يمكن اكتتابه اليوم.

أسئلة